© Ground. Городской сайт, Томск, 2015 – 2017

Под общим
занимателем

Что скрывается за дверью
микрофинансовых организаций
Микрозаймы — это подозрительно легкие деньги, за которые коллекторы могут сжечь ваш дом. Примерно такое понимание формирует новостная повестка последних месяцев. Глубже этого уровня проникнуть сложно как минимум потому, что фирмы, выдающие небольшие деньги под большие проценты, избегают общения со СМИ. Поэтому журналист Ground Никита Кожевников совершил вояж по микрофинансовым организациям и даже взял три тысячи рублей в одной из них, чтобы понять, что такое быть «микрозаемщиком», и как устроен мир «быстрых денег» за входной дверью офиса.
В поисках идеального займа я отправляюсь на перекресток Нахимова-Лыткина. Только здесь на сто квадратных метров уместились шесть МФО всех цветов радуги: от темно-синих «Денег сразу» до светло-зеленых «Отличных наличных». К слову, только по данным 2GIS в Томске сейчас 89 точек микрофинансирования: это в два раза больше, чем филиалов магазина «Ярче» и в почти в три раза больше, чем библиотек.

По сути, микрозаймы — это никакие не «займы до зарплаты» и не «добрые деньги», как их называют сами МФО, а всего лишь обычные кредиты, но только с огромной годовой ставкой — от 730%. Это как если бы вы взяли пароварку за три тысячи в кредит, а через год отдали бы за нее 24 900.
4583
микрофинансовые организации
работали в России в 2014 году
(по данным Центробанка)
25,8 тыс.руб.
средняя сумма долга
заемщика перед МФО
211
новых МФО было зарегистрировано в России с начала 2016 года
«Деньги сразу»
Честно говоря, в первую МФО я захожу с небольшой дрожью. Однако за дверью меня не встречают ни звероподобные коллекторы, ни даже местные консультанты. В углу сидит девушка с повязанным на шее фирменным синим платком и уныло чеканит печати для заемщика, спустя секунду появляется другой консультант.

— Здравствуйте! Присаживайтесь. Чем могу помочь?

На ходу придумываю историю про срочные пять тысяч рублей, которая, впрочем, безымянной девушке совершенно не интересна.
— Займы на 16 дней, первые пять дней ставка по акции 0,02%, затем ставка стандартная. От вас нужен только паспорт, — диктует условия консультант.

Уточняю, сколько я должен буду принести через 16 дней (6 450 рублей со всеми процентами) и наивно интересуюсь, не будут ли меня преследовать коллекторы. Девушка улыбается:

— Самое главное — в просрочку не уходить. При просрочке к сумме задолженности начисляется повышенный процент. Но всегда можно прийти и заранее продлить срок пользования займа, чтобы и дальше платить по стандартной ставке.

В принципе, условия кажутся прозрачными и понятными, да и переплата не такая уж страшная — всего 1 500 рублей. Однако решив не брать займ в первом же месте, вежливо улыбаюсь, беру листовку и ухожу. И похоже не зря. На листовке мелким шрифтом прописаны условия тарифа «Привлекательный», который мне предлагала безымянная девушка: та самая «стандартная» ставка — 912,5% годовых. Не вижу ничего привлекательного.

Перспектива рассказать коллегам
и родственникам, что я хочу взять микрозайм,
совсем не прельщает. Да и шансы, что все
они поднимут трубку, не велики
«Доброденьги»
Во вторую, на этот раз оранжевую МФО захожу уже гораздо смелее и с видом человека, знающего, что ему нужно. В офисе работает, судя по всему, только один консультант, которая занята женщиной с красными волосами. Спустя 10 минут счастливая обладательница красных волос и десяти тысяч рублей уходит восвояси, и ее место занимаю я.

— Какие у вас условия? — в лоб спрашиваю девушку. Она не теряется. Видимо, сказывается опыт и заученные методички продажников.

— Займы от двух до пятидесяти тысяч, сроки от 6 до 20 дней. Помимо паспорта вы предоставляете информацию о месте работы и телефон, по которому подтвердят, что вы трудоустроены, а также два номера телефона ваших ближайших родственников. У одного из родственников также указываете название организации, где он работает и его должность. Все номера будут «прозваниваться», и отовсюду обязательно должен последовать ответ. И ваш личный мобильный тоже должен быть при вас.

— То есть вы прямо сейчас будете «прозванивать»?

— Ну, конечно, «прозванивать» буду не я, а кредитный инспектор.

— А дадите вы мне сегодня деньги? — совсем наглею я.

— Если заявку одобряет инспектор, получаете здесь, на месте.

Перспектива рассказать коллегам и родственникам, что я хочу взять микрозайм, совсем не прельщает. Да и шансы, что все они поднимут трубку, не велики. Поэтому так же беру листовку, и ухожу вслед за красноволосой женщиной.
Что делать, если вы попали
в кредитную кабалу?
1
Прежде всего, если вы решили взять микрозайм, помните, что почти в любой МФО можно продлить его срок пользования (сделать пролонгацию). Это значит, что если у вас нет возможности выплатить всю сумму долга в срок, можно просто закрыть накопившиеся проценты, а основной долг выплатить чуть позже. Для этого своевременно обратитесь в вашу МФО.
2
Если вы все-таки увязли в долгах, не пытайтесь оборвать все концы: эмиграция в Албанию — не выход, а только отягчающее обстоятельство. Объясните ситуацию кредитной организации, на первых порах они могут вам даже помочь и предложить разные варианты выхода из ситуации, потому что в их же интересах, чтобы вы вернули деньги.
3
Если дело дошло до коллекторов, не стоит ожидать только худшего. При первых же звонках объясните коллекторам ваше положение. Порядочные организации будут искать выход вместе с вами. Если же вам попались коллекторы непорядочные, игнорируйте звонки и ждите, когда они перейдут черту, чтобы заявить об этом в полицию. Это может быть любое покушение на собственность или жизнь и даже обычный звонок в ночное время.
4
Как вариант, можно обратиться за помощью в так называемые «антиколлекторские агентства» и юридические службы. Они ищут неправомерные пункты в договорах с кредиторами и договариваются с ними о посильных для вас вариантах выплаты долгов.
«Быстроденьги»
В надежде, что если с «добрыми» деньгами не повезло, то с «быстрыми» уж точно срастется, иду в «Быстроденьги». Романтичный слоган на вывеске «На пути к лучшему» настраивает только на оптимистичный лад. А в своем инстаграме компания рассказывает про строительный бизнес Валерия Меладзе и играет в «Угадай кино по картинке» с подписчиками. Займы с человеческим лицом.

В офисе меня окликает бойкая девушка и сразу же спрашивает, сколько мне нужно денег. Но я, как бывалый, уточняю условия. Здесь все довольно стандартно, но с небольшими отличиями: займы от 1 до 25 тысяч, срок от 7 до 16 дней, ставка — 2% в день. Тут же предлагают оформить «Быстрокарту», чтобы брать займы не выходя из дома. Звонок в офис, просьба зачислить нужную сумму — и можно снимать наличные в банкомате. Мечта микрозаемщика. Обязательные условия: паспорт гражданина РФ, постоянная работа и прописка на территории Томска или Томской области.
Пока я с ужасом представляю себя
через десять лет консультантом «Быстроденег»,
Анастасия уже успевает позвонить ко мне на работу
и расспросить опешившего директора,
работает ли у них такой-то такой-то
— А если у меня нет постоянной прописки, а только временная?

— Ну давайте попробуем! — с энтузиазмом отвечает консультант, которую зовут Анастасия.

— Что значит «попробуем»?

— В любом случае, мы вносим все ваши данные в программу, а уже она определяет: давать вам займ или нет.

«Это уже что-то новенькое!», — думаю я и решаюсь кинуть вызов неведомой «программе». Останавливаюсь на сумме в две тысячи рублей.

Через семь минут перепечатывания в «программу» моего паспорта («подать без обложки и вложений») Анастасия обращается ко мне по имени-отчеству и предлагает подписать согласие на обработку персональных данных. По сути, это та самая бумажка, которая дает право коллекторам, если вы не оплатили долг вовремя, звонить всем вашим друзьям, родственникам, коллегам, приходить на работу и так далее. Среди пунктов, под которыми вы подписываетесь, есть, например, согласие мониторить все ваши страницы в социальных сетях. В дальнейшем этот документ на руки заемщику не выдают, но в нем также есть пункт, что вы всегда можете отозвать согласие, обратившись в офис организации.
На чем играют микрофинансовые организации? Маленькие суммы под огромный процент. Они за пару дней окупают деньги, которые занимают у них люди. И они знают, что некоторые через какое-то время не будут платить, потому что это огромный процент.

Сейчас Госдума рассматривает законопроект по ограничению ставок МФО. Мое же мнение, что необходимо в целом урегулировать их деятельность. Нужно вводить лицензирование таких фирм, снижать размер максимальной процентной ставки и устанавливать прозрачную систему предоставления и гашения займов. Но самое главное — проводить массовые проверки их работы. И тогда по итогам таких проверок нужно запрещать работу недобросовестных МФО. Те, которые останутся, станут осторожнее выдавать займы людям, которые не могут оплатить такие суммы. Ведь основная проблема в том, что люди у нас юридически неграмотные.
Полина Ваганова,
директор томского отделения юридической службы «Единый центр защиты»
Еще через пять минут Анастасия начинает заговорщически улыбаться и предлагает мне взять вместо двух тысяч рублей три.

— Оформив большую сумму, — демонстрирует отличное владение навыками менеджера по продажам Анастасия, — вы сможете быть уверенным, что вам хватит денежных средств, ну и плюс вы сможете оформить карту и начислять на нее деньги не выходя из дома. Согласитесь, это самое главное удобство!

Решаю подыграть Анастасии и соглашаюсь, но от карты пока отказываюсь. Мне вручают опросный лист, где я должен вписать данные о работе, должности, стаже и контактные телефоны двух друзей или родственников. А дальше следует череда вопросов как в военкомате:

— Скажите, пожалуйста, вы где в Томске проживаете?

— Федора Лыткина, 16.

— Скажите пожалуйста, вы проживаете по адресу Федора Лыткина, 16 с какого времени?

— С 2012 года.

— Ваше семейное положение? Дети иждивенцы есть? А вы на журфаке учитесь?

Из-за внезапного последнего вопроса кажется, что меня рассекретили. Но оказывается, что Анастасия со своим подвешенным языком тоже оканчивала журфак. Пока я с ужасом представляю себя через десять лет консультантом «Быстроденег», Анастасия уже успевает позвонить ко мне на работу и расспросить опешившего директора, работает ли у них такой-то такой-то.

— Ну что, не наврал? — спрашиваю после недолгого телефонного разговора с работодателем.

— Это конфиденциальная информация, — серьезно отвечает Анастасия и снова обращается к своей всемогущей «программе».

Примерно через полчаса последняя сдается и разрешает мне взять несчастные три тысячи рублей, чтобы через 16 дней я вернул ей на 960 рублей больше. Дальше я подписываю кипу бумаг, из которых на руки мне выдают только один договор, где крупными прописными буквами на первой странице написано: «ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА: СЕМЬСОТ ТРИДЦАТЬ ЦЕЛЫХ НОЛЬ ТЫСЯЧНЫХ ПРОЦЕНТОВ ГОДОВЫХ». Это та самая пароварка за 25 тысяч.
Вообще, когда видишь такие цифры, охватывает вселенская грусть, да и на протяжении всего оформления займа кажется, что за всеми этими мотивирующими цитатами в инстаграме и на баннерах, за улыбчивой Анастасией и яркими фирменными цветами скрываются тучные мужики из 90-х, и как только ты осмелишься на день задержать платеж, пластмассовые стены рухнут, коллекторы выбегут, и ты больше не «Никита Константинович», а «скрывающийся должник Кожевников».

Впрочем, до такого я доходить не собираюсь, поэтому деньги возвращаю уже на следующий день. Специально выбираю другой офис, но по иронии судьбы все равно встречаю всегда радостную Анастасию. В итоге: всего лишь 60 рублей пени, и никаких дополнительных выплат «между строчек». Но мой вам совет: если срочно понадобилась пароварка, займите лучше у друзей.
Госдума приняла в первом чтении законопроект, который должен защитить должников от незаконных действий со стороны коллекторов.


Подробнее о том, что изменится, когда он начнет действовать можно прочесть здесь.
текст: Никита Кожевников
фото: Екатерина Витман, Данила Шостак
ЧИТАТЬ ЕЩЕ В РУБРИКЕ «ГОРОД»
Made on
Tilda